浅议互联网金融对我国银行业的影响

W-design2017.09.13


 一、互联网金融与传统银行业的比较

  众所周知,互联网金融和传统金融,其区别在于它们在发展各自的金融业务时,所采用的媒介不同,更重要的是,金融参与者都知道互联网的精髓――“开放、平等、协作、分享”的重要性,并且充分利用互联网、移动互联网等工具,使得传统金融业务具备下列一系列特征,如:操作便捷、透明度高、中间成本低、协作性好等。

  在实践的过程中,我们发现,互联网金融与传统金融差异主要表现在它们各自的客户对象不相同。互联网金融,其主要的特征是为小额、分散的金融需求而服务,该领域中的各类金融服务的需求十分的旺盛,但是,银行不愿意或不能够为其提供相应的服务,由此就给互联网金融提供了较大的发展空间。

  除了它们各自的客户对象不相同外,从民间发端而来的互联网金融,其所从事的业务内容貌似与银行有重叠的地方,但从本质上来看,它们仍有很大的差别。第一,从支付结算方面来看,由于第三方支付企业不能直接参与央行的支付结算系统,但从最终支付工具来看,它使用的仍是银行账户中所对应的资金。第二,从资金来源方面来看,相较银行而言,互联网金融可以使用的资金来源是十分有限的。首先是因为在我国,金融管制环境较为严格,这就导致互联网金融在发展业务的过程中会出现两大障碍,即“非法集资”和“非法吸收存款”,在此情况之下,互联网金融就没法像银行那样获得稳定的资金来源,其业务规模的扩大较为困难。虽然在实践过程中,有部分互联网企业可以通过金融的创新,在一定程度上来扩大杠杆,但是其规模是非常有限的。

  

二、互联网金融对银行业的影响

  (一)改变银行业价值实现方式。一方面,通过互联网技术可以最大限度的减小信息带来的不对称,同时降低其中间成本,这样就使得个体在信息相对而言对称的情况下,平等、自由地来获取金融中介服务,这就可以在一定程度上扩大银行的服务边界;在另一方面,搜索引擎、第三方支付、社交网络和电子商务等互联网技术形成的大量数据产生价值,而这些数据,就将成为金融的重要战略资产。

  (二)弱化银行业独有的金融中介功能。金融中介能够存在的主要原因有两个:一,专业,拥有专门处理信息的能力,可以降低资金供给者与资金需求者之间由于信息不对称而引起的逆向选择和道德风险的问题。互联网金融的强项体现在各类信息的搜集和处理能力,而互联网金融与银行业相结合,降低交易双方信息不对称的程度,同时也会降低风险分担的成本,由此使得银行发挥的资本中介作用日益弱化。

  (三)加剧行业竞争。由于互联网金融拥有先天的渠道和成本优势,它将迅速的改变资本市场的竞争格局,但是,随着金融业监管的放松,行业的竞争还将进一步加剧:一是,互联网技术会降低银行的业务成本,从而加剧了同业之间的竞争;二是,互联网金融将改变着银行的业务模式,它将侧重于网络经纪业务,由此会带来新的竞争机会,但也将使未来的竞争变得更加复杂;三是,以阿里巴巴为代表的互联网公司拾客户资源、客户信息积累与挖掘优势向银行业渗透,加剧行业竞争。

  (四)引发银行经纪和财富管理“渠道革命”。银行+互联网,有助于银行拓宽营销渠道,与此同时,优化传统运营管理模式下的现有储蓄业务和财富管理业务,从而可以解放柜台业务中的从业人员,将更多的人力物力投入到学习和创新业务的活动中,进而扩大银行的服务边界。由于互联网带来的便利性,在不久的将来,人们可以足不出户,自行在电脑或者手机终端处理一些简单的银行业务,而网络也将成为银行业发展储蓄业务和财富管理业务的主要平台。此外,随着客户们的消费习惯和消费模式发生的改变,就对银行业务适应互联网金融提出了更高的要求,银行业也应根据客户需求定位来进行转型升级。

  (五)重构资本市场的投融资格局。互联网金融作为一个可以为资金的供需双方提供一个机会发现的平台,同时也大大降低了信息的不对称性和交易成本,使得双方基本完全了解对方的信息,在这种银行业的投融资格局中,资金中介的功能将不再那么重要了。

  网络信贷的兴起,打破了传统融资模式,但是在解决中小企业融资难题的同时,也引领着资本市场投融资领域的革命性创新。

  三、银行业在开展互联网金融方面可能存在的问题

  (一)网上平台有待优化。应对互联网金融的到来,银行开发了网上平台即我们熟知的网上银行,但是,网上银行的竞争对手都十分强大,如支付宝。而且,我国的网上银行业务起步相对较晚,还处于萌芽时期,因此其发展模式相对较为单一和滞后。此外,由于经营的业务范围不够宽广,缺乏差异性服务。

  (二)技术水平有待提高。同具有专业优势的互联网公司相比,银行在开展互联网金融方面可能存在明显的不足,毕竟这是两个不同的领域。具体表现在:1、产品开发能力不足,银行对互联网的理解和相应的技术开发水平还有待提高;2、互联网平台技术架构的创建和大数据的数据挖掘技术等方面,对银行是一个较大的挑战;3、数据的安全技术,如果一个平台出现了漏洞,但却没有能力补上被篡改了数据,那将会给银行业带来很大风险。

  (三)人才的流失影响核心能力的培养。人才的流失,是中国的制度问题,要在漫长的时期内才能够得到解决。而金融机构通常不是很重视人才,这种理念更是直接导致了高水平人才的流失了,由此影响的是核心能力。

  

四、结论

  由此可见,互联网金融对银行业的影响主要体现在对零售端客户的争夺和资金成本的提高。目前看来,银行业仍具有规模优势,但从中长期来看,由于互联网金融和银行业各有各自的核心优势,互联网金融可能改变银行业一家独大的金融格局,但是还是没法替代银行业。

  互联网金融难以替代银行业,体现在以下四个方面:其一,互联网金融可以解决中小企业的融资问题,但它解决不了所有的金融需求,特别是不能替代高端客户的面对面的个性化服务;其二,互联网金融,其本质还是金融,互联网则只是一种技术的手段,而且银行可以通过技术的升级来更多地开展互联网金融的业务;其三,互联网金融、银行业各有其优劣,而且目前双方都无法深入对方的优势领域,互联网金融的优势在于平台、客户数据和资源,商业银行的优势在于资本、信用和风险控制的能力;其四,从国际的经验来看,欧美等成熟市场,金融的覆盖面更加宽广,而互联网金融则只是作为补充手段。


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2017-09-13 04:22:20

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 一、互联网金融与传统银行业的比较

  众所周知,互联网金融和传统金融,其区别在于它们在发展各自的金融业务时,所采用的媒介不同,更重要的是,金融参与者都知道互联网的精髓――“开放、平等、协作、分享”的重要性,并且充分利用互联网、移动互联网等工具,使得传统金融业务具备下列一系列特征,如:操作便捷、透明度高、中间成本低、协作性好等。

  在实践的过程中,我们发现,互联网金融与传统金融差异主要表现在它们各自的客户对象不相同。互联网金融,其主要的特征是为小额、分散的金融需求而服务,该领域中的各类金融服务的需求十分的旺盛,但是,银行不愿意或不能够为其提供相应的服务,由此就给互联网金融提供了较大的发展空间。

  除了它们各自的客户对象不相同外,从民间发端而来的互联网金融,其所从事的业务内容貌似与银行有重叠的地方,但从本质上来看,它们仍有很大的差别。第一,从支付结算方面来看,由于第三方支付企业不能直接参与央行的支付结算系统,但从最终支付工具来看,它使用的仍是银行账户中所对应的资金。第二,从资金来源方面来看,相较银行而言,互联网金融可以使用的资金来源是十分有限的。首先是因为在我国,金融管制环境较为严格,这就导致互联网金融在发展业务的过程中会出现两大障碍,即“非法集资”和“非法吸收存款”,在此情况之下,互联网金融就没法像银行那样获得稳定的资金来源,其业务规模的扩大较为困难。虽然在实践过程中,有部分互联网企业可以通过金融的创新,在一定程度上来扩大杠杆,但是其规模是非常有限的。

  

二、互联网金融对银行业的影响

  (一)改变银行业价值实现方式。一方面,通过互联网技术可以最大限度的减小信息带来的不对称,同时降低其中间成本,这样就使得个体在信息相对而言对称的情况下,平等、自由地来获取金融中介服务,这就可以在一定程度上扩大银行的服务边界;在另一方面,搜索引擎、第三方支付、社交网络和电子商务等互联网技术形成的大量数据产生价值,而这些数据,就将成为金融的重要战略资产。

  (二)弱化银行业独有的金融中介功能。金融中介能够存在的主要原因有两个:一,专业,拥有专门处理信息的能力,可以降低资金供给者与资金需求者之间由于信息不对称而引起的逆向选择和道德风险的问题。互联网金融的强项体现在各类信息的搜集和处理能力,而互联网金融与银行业相结合,降低交易双方信息不对称的程度,同时也会降低风险分担的成本,由此使得银行发挥的资本中介作用日益弱化。

  (三)加剧行业竞争。由于互联网金融拥有先天的渠道和成本优势,它将迅速的改变资本市场的竞争格局,但是,随着金融业监管的放松,行业的竞争还将进一步加剧:一是,互联网技术会降低银行的业务成本,从而加剧了同业之间的竞争;二是,互联网金融将改变着银行的业务模式,它将侧重于网络经纪业务,由此会带来新的竞争机会,但也将使未来的竞争变得更加复杂;三是,以阿里巴巴为代表的互联网公司拾客户资源、客户信息积累与挖掘优势向银行业渗透,加剧行业竞争。

  (四)引发银行经纪和财富管理“渠道革命”。银行+互联网,有助于银行拓宽营销渠道,与此同时,优化传统运营管理模式下的现有储蓄业务和财富管理业务,从而可以解放柜台业务中的从业人员,将更多的人力物力投入到学习和创新业务的活动中,进而扩大银行的服务边界。由于互联网带来的便利性,在不久的将来,人们可以足不出户,自行在电脑或者手机终端处理一些简单的银行业务,而网络也将成为银行业发展储蓄业务和财富管理业务的主要平台。此外,随着客户们的消费习惯和消费模式发生的改变,就对银行业务适应互联网金融提出了更高的要求,银行业也应根据客户需求定位来进行转型升级。

  (五)重构资本市场的投融资格局。互联网金融作为一个可以为资金的供需双方提供一个机会发现的平台,同时也大大降低了信息的不对称性和交易成本,使得双方基本完全了解对方的信息,在这种银行业的投融资格局中,资金中介的功能将不再那么重要了。

  网络信贷的兴起,打破了传统融资模式,但是在解决中小企业融资难题的同时,也引领着资本市场投融资领域的革命性创新。

  三、银行业在开展互联网金融方面可能存在的问题

  (一)网上平台有待优化。应对互联网金融的到来,银行开发了网上平台即我们熟知的网上银行,但是,网上银行的竞争对手都十分强大,如支付宝。而且,我国的网上银行业务起步相对较晚,还处于萌芽时期,因此其发展模式相对较为单一和滞后。此外,由于经营的业务范围不够宽广,缺乏差异性服务。

  (二)技术水平有待提高。同具有专业优势的互联网公司相比,银行在开展互联网金融方面可能存在明显的不足,毕竟这是两个不同的领域。具体表现在:1、产品开发能力不足,银行对互联网的理解和相应的技术开发水平还有待提高;2、互联网平台技术架构的创建和大数据的数据挖掘技术等方面,对银行是一个较大的挑战;3、数据的安全技术,如果一个平台出现了漏洞,但却没有能力补上被篡改了数据,那将会给银行业带来很大风险。

  (三)人才的流失影响核心能力的培养。人才的流失,是中国的制度问题,要在漫长的时期内才能够得到解决。而金融机构通常不是很重视人才,这种理念更是直接导致了高水平人才的流失了,由此影响的是核心能力。

  

四、结论

  由此可见,互联网金融对银行业的影响主要体现在对零售端客户的争夺和资金成本的提高。目前看来,银行业仍具有规模优势,但从中长期来看,由于互联网金融和银行业各有各自的核心优势,互联网金融可能改变银行业一家独大的金融格局,但是还是没法替代银行业。

  互联网金融难以替代银行业,体现在以下四个方面:其一,互联网金融可以解决中小企业的融资问题,但它解决不了所有的金融需求,特别是不能替代高端客户的面对面的个性化服务;其二,互联网金融,其本质还是金融,互联网则只是一种技术的手段,而且银行可以通过技术的升级来更多地开展互联网金融的业务;其三,互联网金融、银行业各有其优劣,而且目前双方都无法深入对方的优势领域,互联网金融的优势在于平台、客户数据和资源,商业银行的优势在于资本、信用和风险控制的能力;其四,从国际的经验来看,欧美等成熟市场,金融的覆盖面更加宽广,而互联网金融则只是作为补充手段。


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